中国大学生热衷网络分期贷款平台

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介绍

近日，中国高校媒体联盟的一项调查显示，62.77%的学生使用过网络分期贷款平台。

寒假伊始，贵州师范大学大三学生杨波通过分期贷款平台获得了5000元现金贷款，用于支付在广州的路费。对于杨波这样的大学生来说，一次性缴纳几千元确实是一笔不小的开支，但现在她每个月只需要还款500多元就可以完成自己去旅行、看海的心愿，这让她感觉“非常值得”。 。杨波告诉笔者，他身边越来越多的同学通过贷款平台借钱来满足自己的需要。

据笔者统计，目前面向大学生的贷款平台有近百家。大致包括分期购物平台、简单的P2P借贷平台以及阿里巴巴、京东、苏宁等传统电商平台。寒假期间，不少分期贷款平台开始了新一波的产品促销。他们可能会推出“贷款融通，五秒快速支付”的处理方式，或者将利率降低至0.99%，有的平台还推出了最高允许贷款5000元的措施。

2016年1月，针对大学生使用网络分期贷款平台的现象，中国高校媒体联盟对50余所高校进行了问卷调查。结果显示，62.77%的学生使用过网络分期贷款平台，其中77.33%的学生使用时间不足半年。在申请过程中，84.86%的学生不愿意提交父母的电话号码。从贷款金额来看，40.7%的学生贷款金额在1000元以下，40.12%的学生贷款金额在1000元至2000元之间，只有5.23%的学生贷款金额超过5000元。 54.07%的学生每月还款额为100至300元，打工、透支下个月生活费、节俭等成为主要还款来源。

漫画：福建师范大学刘松月

购物、旅游、创业是大学生分期贷款的主要原因

张泽明是福建师范大学广播电视专业一年级学生。入学讲座上，学长们介绍了专业学习所需的单反相机和电脑模型，这让他感到担心。看着宿舍门口、走廊墙上张贴的各种小额贷款广告，“借钱不用愁，还款不用愁”“零门槛，无门槛”。房贷”……他认为分期付款或许是一个不错的选择。

“我就是觉得自己长大了，一下子向父母要这么多钱，有点不好意思。”张泽明说道。在询问了父母的意见后，他决定通过网上分期付款平台贷款购买笔记本电脑。

经过前辈的推荐，张泽明选择了一家规模较大的分期平台。 “一开始我以为流程会很复杂，但实际操作起来却很简单。”张泽明说道。

虽然您只需要填写一份分期付款申请表，但其中涉及的信息非常多。除身份证号、学号、一卡通信息、学信网账号等证明申请人大学生身份的信息外，还需提交家长、室友等信息。 、辅导员的基本信息甚至宿舍水电费的缴费收据，然后后台工作人员会通过电话查询核实。然后，他需要将自己携带身份证和学生证的照片上传到网站并等待验证。您只需几个简单的步骤即可完成您的申请。

据他回忆，整个申请分期的过程不到一个小时，而且是在网上完成的。由于这是他的第一次申请，公司对新用户推出了免息福利，因此张泽明每月只需要还款237元，这并没有给他带来太大的负担。

调查中，购买数码产品、衣服鞋帽、外出游玩等成为大学生使用网络分期贷款的主要方向。除了利用网上分期贷款来实现消费行为外，一些大学生也开始利用自己的便利来完成一些自己的创业项目。

李海浪是宁夏大学大三学生。生活中，他发现同学们都喜欢吃连锁店的冷面，但学校周围却没有人经营。很多学生甚至跑到城里去吃一碗。他认为这是一个商机。

为了解决启动资金问题，李海浪抱着试一试的心态，登录分期贷款平台，注册成为网站会员。当天下午，他接到了宁夏大学平台代理的电话，主动提出可以利用闲暇时间来为他办理业务。

拍完照片和学生证、身份证等证件后，李海浪将学信网账号和银行卡号与平台绑定。提交了父母和同学的联系方式后，他被经纪人介绍到了该平台。电子合同签订，整个过程不到20分钟。然而让他没想到的是，半个小时后，他的支付宝里多了15000元。

李海浪用这笔钱在学校附近开了一家专门卖凉皮的小店，生意非常好。

对分期贷款风险了解甚少令人担忧

“家庭住址填写身份证上的地址。其他地址填写省份+学校+宿舍楼+房间号。每月零用钱填写1500元。父母姓名、电话号码同学们一定要如实填写，有工作单位的就填写工作单位，没有工作单位的就填写个体户……”半个月前，大三学生胡悦，成为在线校园代理分期贷款平台。这是他们给学生客户提供的流程介绍。此外，他们还建议学生绑定指定银行的银行卡，因为“通过率高”。

“放假没钱用的大学生可以来找我，利率很低！”为了表明自己“没有说谎”，胡悦将创业成功的截图发到朋友圈，并对申请人的基本信息进行了模糊处理。处理。同时，还有一张“明码标价”的贷款表格，上面显示：借1500元，1个月还清，还款总额为1527元，如果6个月还款，还款总额为1596元，每月还款266元。如果12个月还款，则还款总额为1680元，每月还款140元……在这种形式下，申请人最多可以借款6000元。

胡悦告诉笔者，他一周的订单量大约有十几个，其中大部分来自他学校的学生。校园代理通过朋友圈、社交网站进行宣传，前来咨询的学生不少，但询问违约责任的并不多。

“我们的上级代理没有告诉我们违约金的事情，也没有人问学生，我们的任务就是吸引订单，至于坏账，那是公司的事。”胡悦说道。

大同大学的彭帆也是一家互联网分期贷款平台的校园代理商。招揽客户、发传单、签订贷款合同、发展代理商是他的主要收入来源。一般情况下，每成功签订一份合同，他可以获得10元的佣金，之后根据客户的贷款金额，可以获得1%到3%不等的佣金。据他介绍，如果你是校园级经纪人东莞南城律师，月收入可达数万。

彭帆表示，开发商的数量和贷款金额与校园中介的收入直接挂钩，这导致一些校园中介失去理智，为了自己的收入而欺骗同学，诱导学生办理分期贷款业务。在他看来，一些平台的利率并不低，而且学生签订的协议中包含大量专业术语和法律条款。如果你不仔细阅读它们，你就无法理解它们。如果不注意，就会遭受损失。

从某平台官网给出的还款金额来看，5000元的贷款12个月即可还款，每月仅需还款551元。经纪人向学生介绍时，总会强调每月只需要还款500多元，看起来很划算。

事实上，贷款完成后，学生总共需要支付6612元，折算下来年贷款利率为26%。 2015年，央行商业贷款一年期利率仅为4.35%。同时，学生还需要缴纳保险手续费和灵活还款服务套餐费用。在平台的促销文字和合同中，这些费用并没有明确标注，不仔细看很难找到。

彭凡说，他曾经遇到过一位大二同学，因为没有仔细阅读合同文本，不了解滞纳金部分，导致巨额滞纳金，导致债务负担沉重。分期贷款官网规定，如果借款人未能按时足额偿还每月还款，则必须根据逾期天数支付违约金。

这样的例子还有很多。据楚天都市报报道，湖北某高校一名学生申请网贷购买 6手机等费用。随后他拆东墙换西墙，并不断向其他小额贷款公司寻找贷款还债。最终，他欠多家公司共计70万多元债务，本金只有3万元。

采访中，多位学生提到，无论是贷款公司还是分期平台，在申请分期时，都没有主动、明确地告知用户逾期还款的后果以及如何赔偿。这也让一些学生对延迟还款的负担不清楚，这也是部分学生贷款滚雪球的原因之一。

如何理性面对网上分期贷款

在互联网分期贷款进入高校之前，各大银行因风险暴露和争议而暂停向大学生发行信用卡。

福建师范大学经济学院教授李元生认为，大学生可支配的钱比普通成年人少，但同时他们又是时尚产品的主要消费者。这样就可以用来促进社会消费。对于学生来说，这种新的消费方式解决了数量不足和及时性的矛盾。对于商人来说，销售商品是有利润的。对于整个市场来说，增加了市场需求，扩大了市场空间。

“但这种支付行为只能用于小额、零星的消费，不能成为自己的负担，否则得不偿失。”李元生表示，只有金额小、违约率低的消费才适合这种支付方式。对于商业贷款、学费等较大额支出，在使用网贷平台时应谨慎。他认为，大学生创业成功率较低。创业本身就是一项有风险的投资。此外，网贷利率较高。如果走得不好，创业之路就会更加艰难。

同时，湖南大学工商管理学院市场部主任康军也表示南城律师，大学生网上分期贷款可以给大学生消费带来更多机会，具有一定积极的市场意义。

康军认为，选择以大学生为目标的原因可能是商家已经在互联网金融市场开拓了有利可图的细分市场。有需要应对短期付款困难的学生可能需要贷款。学生市场足够大且容易进入，大学生贷款需要购买的对象只是几个主要类型。因此，这些网络平台以购买这些消费品为场景，以低成本轻松获得学生参与。这个市场也是有利可图的。绝大多数学生还是会按时还款，坏账率会比较低。分期付款模式的设计总是能带来利润的。

对于网络信贷的未来发展，康军提出了三点看法：“首先，就互联网金融而言，国家监管肯定会更加完善，这些平台也肯定需要将自身的发展放在更加完善的位置上。”标准化的运营体系，更加明确自己在金融服务方面的责任，比如保证学生的知情权等。这些平台必须更加注重社会责任，比如这样的方式如何能够帮助学生更有效地实现消费。而不是鼓励非理性消费？必须考虑它未来的商业模式设计必须多元化，比如来自产品销售的收入，而不仅仅是贷款的利息收入。”

康军认为，未来网络征信平台不能只是网络分期付款的平台。一定会考虑如何利用大学生积累的客户群和积累的信用价值来开发新的商业模式。

对于大学生如何面对网络信贷，康军给出了自己的一些建议：“作为当代大学生，我们必须对法律范围内各种金融工具的创新和实践保持开放、包容的态度。同时，在此过程中要注意维护自身合法权益，增强风险意识、权利意识和责任意识，合理规划消费，坚持适度消费，坚决避免不合理、过度消费。追随时尚，保全面子。一方面，大学生必须看到这些互联网金融工具对自己消费行为的影响，另一方面，他们必须能够分析和探索这些工具的商业应用，比如这些工具是否能够支持。创新创业。”

（应受访者要求，胡悦、彭凡均为化名）

文/张雷、孙文辉、张一辉。部分图片来源于网络

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