网络借贷平台风险警示：高利率与

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在各种贴吧、QQ群里，你可以看到无数关于网贷的心碎故事，以及无数防止心碎的攻略。这些并不是凭空产生的。

文/陈武

来源/VICE(ID:)

前言

近年来，网络借贷平台在市场上全面开花。无抵押、高利率、高风险的特点让很多人对其敬而远之。一些平台存在利率异常高、无风控、暴力追债等问题，严重扰乱市场。金融秩序影响市场稳定。社会上很多缺乏自制力的人就陷入了这个陷阱，甚至毁掉了自己原本的生活。

我们之前给大家推送过一篇现金贷小哥的文章：（点击进入阅读）。今天，创业者小萌给大家带来了另一位深耕网贷的朋友——“老鲁”的亲身经历。我希望给你一些警告，避免和他一样的结局。

我叫老鲁。我今年32岁了。我看起来年纪不大，但是大家都叫我老鲁，这两年我确实比以前老了。正是因为我要隐藏秘密，所以我才成为了我生活中的主角。伪装者。

我住在中国东北的一个城市。我住在一个很好的社区。我在该地区最大的购物中心有一个小吃摊。我也是一名二手房销售员。

我28岁时结婚了。我的妻子在一家外国公司从事行政工作。她是一个安静的女人。我从来没有后悔嫁给她。短短两年时间，我们变得越来越陌生，也发生过几次争吵。安静的女人也是有脾气的。

没有人知道我是一名现金贷款狂热者。如果您对现金贷不太了解，可以用以下关键词搜索新闻：裸贷、大学生、现金贷、信用额度、消费贷、互联网金融，可以看到很多新闻和故事，还可以了解该行业。

据说全国至少有1000万人是现金贷用户，我就是其中之一。大多数用户负债累累，生活被毁。到目前为止我做得很好。我没有被恶意收集或被随机的人打扰。

这两年，不少人被贷款逼死。虽然看起来和我的情况相反，但我和他们之间只有一步之遥。

现金贷新闻截图

我从2016年开始尝试现金贷，当时小吃摊流动性较差，就从平台借了1.2万元，分24期还清，每个月600多一点。这是一款难得的低息产品，在我后来的贷款生涯中依然觉得有诚意。一击。

第一次拿到贷款后，我心里很紧张，心里很不安。还清了几个月的分期付款，没有任何问题和变化后，我胆子更大了，向几家最知名的大平台机构申请了贷款。但由于我毕业后一直在做生意，没有工作，收入不稳定，没有通过资格审查。

从那时起，我转向了各种现金贷应用程序。与大型平台机构不同，大多数现金贷应用程序审核程序宽松，而且放款速度快得令人难以置信。与此同时，利率和各种被称为服务费的附加手续费也高得离谱。但我已经无法停下车了。

各种现金贷应用程序

您可能有疑问。您毕业后就开始做生意，您对自己的生活的描述非常好。你为什么要贷款？

这说起来容易。当时，小吃摊生意很好，年净利润达20万元以上。在东北地区，这被认为是中上收入。

然而，人的欲望随时都会升级，尤其是做生意时间久了之后，更加注重金钱的使用效率。小吃摊生意虽然不错，但利润可期，于是我逐渐把积蓄投入股市，赚点快钱。

当时我是由几个自称有可靠消息的朋友带领的。他们的分析逻辑清晰，言语神秘。尽管当时我对股票一无所知，但我还是被他们作为业内人士的风格所感染，所以我也跟着做了。

结果几乎每一条内幕消息都变成了一个大坑，高层的购买量很快就下降了。要想抓到新消息，唯一的办法就是割肉卖，而抓到的新消息就是一个无底洞。当我在坑底的时候，朋友也建议我抄底等待反弹。我也被猪油骗了，把能用的钱都投入进去了。结果，我不断被切断，被牢牢困住。

但一家人还要吃饭，车还要加油，货要付钱，服务员还要付钱。我束手无策，于是我开始借现金贷款。为什么不找朋友借呢？没有原因，我只是不想让别人知道我做得不好，至少我当时是这么认为的。

那个时候真是一段艰难的时光。买股票就亏本，又没有时间打理小吃摊，所以销量就下降了。而最让我震惊的是我的妻子流产了。那时我专注于股票，并不太关心她。然后我们就发生了结婚以来最大的一次争吵。后来我就真的不想回家了。

人们失败的次数越多，他们就越想成功，至少表现得像这样。买了几套昂贵的衣服，在各个俱乐部过夜，喝醉了就去洗浴中心睡一夜。我在这种状态下生活了一段时间，直到第一个“例行公事”到来，我才终于醒悟。

看看现金贷款违约的风险有多大

当时我已经欠了不同现金贷app总共几万块钱，但是我还得还，但是我有点不甘心，不想一下子结束我的生命，所以我做了一个错误的决定并继续付款。从其他平台贷款，拆东墙补西墙，这才算是贷款生涯的真正开始。

80%以上的贷款悲剧都是拆东墙补西墙造成的。我差点就掉进陷阱了。庆幸的是，我是一个生意人，从来没有掉以轻心地控制风险。

很多人因为无法偿还分期付款而选择积累债务，最终形成恶性循环。这是最不可取的方法。如果你实在没有能力，就不要尝试这个操作，否则光是炸掉你的通讯录就会要了你的命。

收款的常用方法是用垃圾短信轰炸地址簿。

以我两年的现金贷经验来看，只要你有30%的欠款金额是现金，那几乎就是一场游戏还钱。

然而，游戏的赌注会越来越大，你的现金储备可能跟不上。因此，您一定要及时降低欠款总额，以保证自己能够应对一些突发情况。否则就会形成欠款缺口。多米诺骨牌效应东莞南城律师，导致几何崩溃。相反，这就是所谓的“良性循环”。

例如，如果我有16000元的贷款需要偿还，那么我手头至少要有5000元的现金。先还5000以内接近5000的金额，比如贷款3500，还款3800。

还款后，提现金额到4000，提现。这时你就有5200元现金。那么以此类推，你就可以用越来越大的本金来偿还与本金类似的债务。还款后，您可以快速提取金额并提现。 ，最后偿还长期贷款部分。如果最后的还款和贷款部分是一样的，那就是一次完美的操作。贷款限额和信用额度不断提高。每次还款只需要一点耐心，重新走一遍这些流程。

市面上有2000多家现金贷平台，我接触过其中一半。最高的时候，我欠了几十万，超出了我的偿还能力。那是我最危险的时刻。我卖掉了一些股票。我把能用的钱都拿出来了，免得差距更大。同时，我还在多家现金贷机构保持着良好的信用记录。

后来我尽力控制所欠债务总量，减少现金贷机构数量，平安度过了2016年。这种和平来之不易。为了赚点外快，我找到了一份卖二手房的工作。这是我大学毕业后第一份正式工作。我的同学和朋友都知道我有多么讨厌上班。但不知道为什么，我一直从事这份工作南城律师，直到现在还没有辞职。

现金贷必须时刻保持高度警惕才能继续玩下去。

不然悲剧就不可避免

2016年被认为是借款人的黄金年：审核过程简单，贷款发放速度快，还款就像游戏一样。

我曾经在帖子论坛上看到有人炫耀自己的技能。短短半个小时，他就向四家现金贷机构申请并收到了1万多元，并称之为“发工资”——但这种人都没有还钱的意思，所以被统称为“发工资”。老赖，这种行为被称为“踢舔”。

我不喜欢这些老话，因为他们增加了我的借贷风险。每个机构都有一个可接受的坏账率。如果这个底线经常被触碰，那么借贷的门槛就会变高，这对大家都不是好事。

现在，各机构应对坏账风险的手段就是高利率。这些高利率是由我们还款人承担的，不会对借款人产生任何影响。换句话说，老赖给机构带来的损失，都是我们来承担的。

已赴美上市的趣店CEO曾公开表示：“凡是逾期未还的，在这里都是坏账，我们不会催他们还坏账，我们也不会催他们还钱。”如果你不还钱，算了，我就给你当福利了。”这个观点当时引发了巨大的讨论，更不用说他们的年化率和坏账率了，至少这个观点在一定程度上助长了老赖的嚣张气焰。

不过，别傻到相信各机构真的会放弃追债。在各种贴吧、QQ群里，你可以看到无数令人心碎的故事，也能看到无数防止心碎的攻略。这些都不是凭空发生的。

我今年才开始加入论坛和小组。虽然我不想成为一个懒惰的人，但我总得提前准备一些对策和心理建设，因为相比过去，今年真是一个不断的情况。

我的帐户已达到 12,000 的限额。本来是作为最低担保之一，但当我还完贷款，准备再次提高限额时，我的申请突然被拒绝，贷款也被停止了。这就是上面所说的。常规”。

那次我费了好大劲才把洞堵上，还把微信里的零钱都兑现了，很尴尬。之后又发生了几次停贷事件，我感觉这条路不能再走下去了。

关于借贷平台套路的各种讨论

随着网上关于现金贷的讨论越来越多，其盈利模式和社会效应受到质疑，监管部门的介入预示着这个行业可能会发生大的变化。不过，无论发生什么，我都得先退出。俗话说，做生意首先要控制风险，股票也是如此。

当我决定停下来时，我还欠着20万多元。虽然我的自尊心一直阻止我向别人寻求帮助，但特殊时期需要特殊对待。

我给几个朋友打电话，告诉他们我想开一家新店，但是我没有足够的钱，想筹集一些资金。于是就借了一部分，但是数额不大。然后我把剩下的股票卖了，套现了几十万，又陆续还清了几笔大额债务。我感觉轻松了一些。

但我没能坚持几天。剩下的10万元缺口让我苦不堪言。我无法再以贷款来支持贷款了。如果不及时弥补这个差距，绝对会大得离谱。

我还得再借一笔，唉，就问朋友，朋友说我要买新房，钱不够。虽然我没有借钱，但朋友无意中在电话里提醒我，我自己的房子现在价值80万。

那天打完电话后，我脑子里就只有一件事，就是把房子卖掉，把欠的钱都还清，然后脚踏实地创业，然后两年后买一套更大的房子。 。

回家的路上，我一直在思考如何和妻子说话。她肯定知道贷款的事，但她就是不让我保住面子。我和她已经很久没有进行过深入的交谈了。必要的沉默似乎已经成为了延续这个家庭的默契。我什至能感觉到她为此付出的努力，但必须有人打破这个障碍。现在，时机已经到来。

当我告诉她这两年发生的一切以及我卖掉房子的决定时，我看到了预料之中的泪水。她骂了我一会儿，就恢复平静，问我是否可以选择不卖房子。他粗暴地拒绝了她，然后又利用事业的机会，在网上列出了自己住的房子……

别生气，这些都是我在路上想到的，那天晚上的真实情况并不是这样的。

站在我家门口，我没有急着进屋，而是靠在门边先抽了根烟。我抽完烟后打开门。我的妻子坐在客厅的沙发上看电视。我松了口气，准备把这两年我所经历的一切都告诉她。没想到她先开口告诉我她怀孕了。

*注意：不要模仿文中提到的借用方法，非常危险，现在不好用。

所有图片均由作者提供。文章由老鲁口述，陈武编译。老鲁为化名。

听完老鲁的故事，你想说什么？

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